Calculadora FIRE
Tu número FIRE, tu tasa de ahorro y el mes exacto en que trabajar se vuelve opcional: sin misticismo, solo matemáticas.
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Acerca de: Calculadora FIRE
FIRE (Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada) se reduce a un número y una fecha. Tu número FIRE es el portafolio que puede financiar tus gastos para siempre con una tasa de retiro segura. Tu fecha de independencia financiera (FI) es cuando tus ahorros y el crecimiento de tus inversiones te llevan hasta ahí. Esta calculadora te da ambos, además de la tasa de ahorro que lo mueve todo.
Ingresa tu edad, tu patrimonio neto invertido (solo activos que se pueden invertir, no tu casa), tu ingreso después de impuestos, cuánto inviertes cada año, un rendimiento real (después de inflación), tus gastos anuales esperados en la jubilación y una tasa de retiro. El resultado es el mes y el año en que trabajar se vuelve opcional, y una gráfica de tu camino hasta la línea FIRE.
El número FIRE es simplemente tus gastos divididos entre tu tasa de retiro. Con la clásica regla del 4%, gastar $60,000 al año requiere $1.5 millones. Si bajas la tasa de retiro a 3.5% para tener más seguridad, la meta sube; si recortas tus gastos, baja rápido: cada $1,000 de gasto anual que recortas le quita $25,000 a la meta con el 4%.
La tasa de ahorro le gana a los rendimientos. Los rendimientos del mercado no los controlas; la parte de tu ingreso que inviertes, sí. Pasar de una tasa de ahorro de 15% a una de 30% puede adelantar tu fecha de independencia financiera varios años, y casi una década si ese ahorro extra viene de gastar menos, lo que además reduce tu número FIRE (baja el campo de gastos para verlo).
Usa rendimientos reales. Como los gastos se mantienen fijos en dólares de hoy, ingresa un rendimiento ajustado por inflación: 5–7% es un rango que se usa mucho para un portafolio con mucha renta variable, no una garantía. El modelo es simple a propósito: rendimientos constantes, sin impuestos ni comisiones, gastos fijos. La realidad tendrá altibajos; lo que importa es la dirección. Esto es información educativa general, no asesoría financiera.
Cómo usarla
- Ingresa tu edad y tu patrimonio neto invertido. Cuenta solo los activos que puedes invertir: cuentas de jubilación, cuentas de corretaje y el efectivo que vas a invertir.
- Ingresa tus ingresos y tu ahorro anual. La calculadora te muestra tu tasa de ahorro en tiempo real.
- Define un rendimiento real. Después de inflación: 5-7% es un rango razonable para acciones.
- Ingresa tus gastos en la jubilación y tu tasa de retiro. El 4% es la regla general clásica; una tasa más baja es más conservadora.
- Revisa tu número FIRE y tu fecha de independencia financiera. Mira el portafolio objetivo y el mes en que trabajar se vuelve opcional.
- Sigue el plan de acción. Automatiza tus ahorros, vigila tu tasa de ahorro y vuelve a calcular cada año.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calcula la calculadora FIRE los años que faltan para la independencia financiera?
Resuelve la ecuación del valor futuro de una anualidad para encontrar cuántos años faltan para que tu patrimonio neto invertido, más tus ahorros anuales creciendo a tu rendimiento real, alcance tu número FIRE. Con los valores predeterminados (32 años de edad, $75,000 invertidos, $35,000 ahorrados al año, 7% de rendimiento real, $60,000 de gastos y 4% de tasa de retiro), el número FIRE es de $1.5 millones y llegas en unos 18.4 años, alrededor de los 50 años de edad.
¿Por qué la calculadora FIRE usa un rendimiento real en lugar de uno nominal?
Tus gastos de jubilación se ingresan en dólares de hoy y se mantienen fijos, así que el crecimiento del portafolio también debe estar en dólares de hoy, después de inflación. Si ingresas un rendimiento nominal, como 10%, tu fecha de independencia financiera se adelantaría de forma poco realista. Réstale la inflación esperada al rendimiento que esperas para obtener una cifra real.
¿Cómo afecta la tasa de ahorro de la calculadora FIRE a mi fecha de independencia financiera?
La tasa de ahorro que se muestra es tu ahorro anual dividido entre tu ingreso después de impuestos (31.8% con los valores predeterminados), y si está por debajo de 30%, el plan de acción la señala como tu palanca más importante. La fecha de independencia financiera usa directamente tus campos de ahorro anual y de gastos en la jubilación; los gastos no se calculan como ingreso menos ahorro. Si planeas ahorrar más gastando menos, baja también la cifra de gastos en la jubilación para ver el efecto completo.
¿Una tasa de retiro de 4% es segura para una jubilación anticipada en la calculadora FIRE?
La regla del 4% viene de estudios históricos en EE. UU. sobre jubilaciones de unos 30 años, y una jubilación anticipada puede durar 40 años o más, así que muchos planificadores usan 3–3.5% para tener un margen extra. En el escenario predeterminado, bajar a 3.5% sube el número FIRE a unos $1.71 millones y alarga el plazo a unos 19.9 años. Esto es información educativa general, no asesoría financiera; confírmalo con un profesional calificado.
¿Qué deja fuera la calculadora FIRE?
Supone rendimientos constantes y ahorros anuales estables, e ignora los impuestos sobre los retiros, las comisiones de inversión, los gastos médicos antes de Medicare (el seguro médico federal para personas mayores), el Seguro Social (Social Security) y el riesgo de un mal mercado al inicio de la jubilación (riesgo de secuencia de rendimientos). Si las cuentas ponen la independencia financiera a más de 80 años, te pide que ajustes los datos, y si tu patrimonio neto invertido ya cubre el número FIRE, muestra “Ya llegaste”.
Guías que usan esta herramienta
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