Calculadora de hipoteca

Acerca de: Calculadora de hipoteca

Una hipoteca es el préstamo más grande que la mayoría de la gente firmará en su vida, y el pago mensual es solo uno de los números que importan. Esta calculadora te da tres: el pago en sí, lo que un pago extra mensual le hace a tu fecha de liquidación y al interés total, y, en el modo Refinanciar, si una nueva tasa realmente compensa sus costos de cierre.

En el modo Comprar casa, ingresa el precio, tu enganche, la tasa, el plazo y cualquier cantidad extra que puedas agregar cada mes. Obtienes el pago de capital e intereses, una estimación del PMI (el seguro hipotecario privado) si das menos del 20% de enganche, el interés total durante la vida del préstamo y una gráfica que compara el saldo programado con el saldo acelerado.

Los pagos extra son un rendimiento garantizado. Cada dólar extra va directo al capital, así que “gana” exactamente la tasa de tu hipoteca, sin riesgo. En un préstamo típico a 30 años, un par de cientos de dólares al mes pueden recortar años del plazo y ahorrarte decenas de miles en intereses.

Cotiza el plazo más corto antes de elegir por inercia el de 30 años. El pago a 30 años es más bajo, pero la diferencia de intereses entre un préstamo a 15 y uno a 30 años normalmente es de seis cifras. Calcula ambos.

Refinanciar es un problema de punto de equilibrio. En el modo Refinanciar, ingresa tu saldo actual, tu tasa y los años que te faltan, además de la nueva tasa, el nuevo plazo y los costos de cierre. La calculadora te muestra tu ahorro mensual, cuántos meses tardas en recuperar los costos de cierre y la diferencia de intereses durante toda la vida del préstamo, y te avisa cuando un plazo nuevo más largo está reiniciando sin que lo notes el reloj de tu deuda.

Las cifras no incluyen impuestos a la propiedad, seguro de la vivienda ni cuotas de HOA (asociación de propietarios), y el número de PMI es una estimación: pídele a tu prestamista las condiciones exactas.

Cómo usarla

1. Ingresa el precio de la casa y el enganche. La calculadora te muestra el porcentaje de tu enganche y si probablemente aplica el PMI.
2. Define la tasa y el plazo. Las tasas se mueven en pasos de 1/8 de punto; compara plazos de 30, 20, 15 y 10 años.
3. Agrega un pago extra opcional. Cualquier cantidad por encima del pago programado va directo al capital.
4. Revisa el pago, los intereses y el tiempo que ahorras. Mira el pago de capital e intereses, la estimación del PMI, el interés total y cuánto antes terminarás de pagar.
5. Cambia a Refinanciar para probar un préstamo nuevo. Ingresa tu préstamo actual, la nueva tasa y plazo, y los costos de cierre.
6. Revisa el punto de equilibrio antes de firmar. Si el punto de equilibrio está a más de unos tres años, asegúrate de que te quedarás ese tiempo.

Preguntas frecuentes

¿Qué muestran los valores predeterminados de la calculadora de hipoteca?

Una casa de $450,000 con $90,000 de enganche (20%) al 6.5% a 30 años significa un préstamo de $360,000, un pago de capital e intereses de unos $2,275 al mes y alrededor de $459,160 de interés total. Si agregas $200 al mes, lo terminas de pagar 6 años y 1 mes antes y te ahorras unos $108,917 en intereses.

¿Cómo estima el PMI la calculadora de hipoteca?

Cuando tu enganche es menor al 20%, estima el PMI en 0.5% del monto del préstamo al año, dividido entre 12. Por ejemplo, 10% de enganche en una casa de $450,000 es un préstamo de $405,000, o unos $168.75 al mes. El PMI real depende de tu puntaje de crédito y del prestamista, y la estimación no se incluye en el interés total.

¿Cómo se calcula el punto de equilibrio del refinanciamiento en la calculadora de hipoteca?

El punto de equilibrio son tus costos de cierre divididos entre el ahorro mensual, redondeado hacia arriba a meses completos. Con los valores predeterminados ($380,000 al 7.25% con 27 años restantes, refinanciados al 6% a 30 años con $6,000 de costos de cierre), el pago baja de unos $2,676 a $2,278, un ahorro de unos $398 al mes, así que el punto de equilibrio llega en 16 meses.

¿La cifra de intereses totales ahorrados de la calculadora de hipoteca incluye los costos de cierre del refinanciamiento?

No. Intereses totales ahorrados compara el interés que te queda por pagar en tu préstamo actual con el del préstamo nuevo; los costos de cierre se manejan aparte, en el punto de equilibrio. Resta tú mismo los costos de cierre para obtener una cifra neta, y recuerda que un plazo nuevo más largo puede sumar intereses incluso con una tasa más baja. Esto es información educativa general, no asesoría financiera.

¿Qué significa la diferencia de tasa de 0.5% en el plan de acción de la calculadora de hipoteca?

Es cuánto más pagarías en total durante todo el plazo si tu tasa fuera medio punto más alta, según la diferencia en el pago mensual. En el préstamo predeterminado de $360,000 a 30 años al 6.5%, ese medio punto equivale a unos $43,072: una buena razón para comparar varias cotizaciones de tasa.

¿Puedo elegir un plazo distinto de 10, 15, 20 o 30 años en la calculadora de hipoteca?

El modo Comprar casa ofrece plazos de 30, 20, 15 y 10 años, y el modo Refinanciar ofrece 30, 20 o 15 años para el préstamo nuevo. Para cualquier otro plazo, la Calculadora de préstamos e hipotecas acepta un número de años personalizado.

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